Банковская система — это совокупность банковских институтов, обеспечивающих регулирование денежного обращения в стране, аккумуляцию, распределение и использование временно свободных денежных средств в целях эффективного хозяйствования.
Банковская система выполняет следующие функции:
1) осуществляет денежную эмиссию;
2) проводит кредитное регулирование;
3) создает кредитные деньги на основе аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставления их в кредит;
4) осуществляет эмитирование ценных бумаг;
5) осуществляет кредитование под залог недвижимости.
Банковская система представлена следующими разновидностями банков:
• центральный (эмиссионный) банк;
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные банки;
• специализированные банки. Центральный банк (ЦБ) — это:
• эмиссионный центр;
• банкир правительства;
• хранитель золотовалютных резервов;
• банк банков.
Основные функции ЦБ следующие:
1) осуществлять надзор и регулирование кредитной системы;
2) проводить кредитно-денежную политику. Основные функции коммерческих банков:
1) создание денег;
2) посредничество в кредитах;
3) стимулирование накоплений хозяйствующими субъектами;
4) посредничество в платежах;
5) посредничество в операциях с ценными бумагами.
Создание денег
«Создание денег» — главная функция коммерческих банков. Речь идет не о денежной эмиссии, которую осуществляет Центральный (Национальный) банк по решению законодательного органа страны, а о кредитных деньгах. Кредитные деньги не может создать отдельный банк, но только система банков. Действительно, 100 млн руб., которые вкладчики поместят на срочный вклад в некий банк, через систему банков могут, благодаря кредитной системе, образовать суммарную величину в 400 млн руб. Рассмотрим механизм такого чудесного превращения.
В банк № 1 поступают депозитные средства в сумме 100 млн руб. от какой-то фирмы А, которая будет их расходовать через определенный период времени. Банк № 1 этот период времени может распоряжаться вкладом в 100 млн руб. по своему усмотрению, в том числе в качестве кредита, который будет предоставлен фирме Б. Фирма Б помещает взятый кредит в 100 млн руб. в банк № 2. Этот банк предоставляет кредит на указанную сумму фирме В, которая помещает его в банк № 3 и т. д. Таким образом, первоначальная сумма денег через систему банков может создать сколь угодно много кредитных денег. Но в условиях рынка и необходимости регулирования банковской сферы со стороны Национального банка механизм создания кредитных денег иной. Контроль Центрального банка за денежным обращением в стране осуществляется с целью обеспечения финансовой устойчивости и является эффективным инструментом денежно-кредитной политики. Поэтому в банковской системе, в том числе для коммерческих банков, существует правило резервирования части активов для обеспечения своей устойчивости. Норма обязательных резервов — это отношение резервного актива к общему их объему. Она устанавливается законодательным путем в каждой стране для данной конкретной воспроизводственной ситуации.
Рассмотрим абстрактный пример. Если общий объем активов составляет 100 млн руб., а обязательные резервы, которые коммерческие банки обязаны хранить на счетах в Центральном банке, 20 млн руб., то норма обязательных резервов составит R = 20 :100• 100% = 20%. Тогда избыточные резервы, т.е. те активы, которые коммерческий банк может использовать для кредитования, составят
100 млн руб. — 20 млн руб. = 80 млн руб.
Итак, банк № 1, располагающий активами (депозитами вклада) в 100 млн руб., предоставляет некой фирме А не более 80 млн руб. Фирма А помещает кредитный капитал в банк № 2. Банк № 2 использует этот капитал, предоставляя кредит фирме Б в размере 80 • 20 : 100 =16; 80 — 16 = 64 млн руб. Фирма Б вкладывает эти активы в банк № 3, который... и т.д.
Таким образом, банковская система создает объем кредитных денег с мультипликационным эффектом.
Банковская система выполняет следующие функции:
1) осуществляет денежную эмиссию;
2) проводит кредитное регулирование;
3) создает кредитные деньги на основе аккумуляции временно свободных денежных средств и предоставления их в кредит;
4) осуществляет эмитирование ценных бумаг;
5) осуществляет кредитование под залог недвижимости.
Банковская система представлена следующими разновидностями банков:
• центральный (эмиссионный) банк;
• коммерческие банки;
• сберегательные банки;
• инвестиционные банки;
• ипотечные банки;
• специализированные банки. Центральный банк (ЦБ) — это:
• эмиссионный центр;
• банкир правительства;
• хранитель золотовалютных резервов;
• банк банков.
Основные функции ЦБ следующие:
1) осуществлять надзор и регулирование кредитной системы;
2) проводить кредитно-денежную политику. Основные функции коммерческих банков:
1) создание денег;
2) посредничество в кредитах;
3) стимулирование накоплений хозяйствующими субъектами;
4) посредничество в платежах;
5) посредничество в операциях с ценными бумагами.
Создание денег
«Создание денег» — главная функция коммерческих банков. Речь идет не о денежной эмиссии, которую осуществляет Центральный (Национальный) банк по решению законодательного органа страны, а о кредитных деньгах. Кредитные деньги не может создать отдельный банк, но только система банков. Действительно, 100 млн руб., которые вкладчики поместят на срочный вклад в некий банк, через систему банков могут, благодаря кредитной системе, образовать суммарную величину в 400 млн руб. Рассмотрим механизм такого чудесного превращения.
В банк № 1 поступают депозитные средства в сумме 100 млн руб. от какой-то фирмы А, которая будет их расходовать через определенный период времени. Банк № 1 этот период времени может распоряжаться вкладом в 100 млн руб. по своему усмотрению, в том числе в качестве кредита, который будет предоставлен фирме Б. Фирма Б помещает взятый кредит в 100 млн руб. в банк № 2. Этот банк предоставляет кредит на указанную сумму фирме В, которая помещает его в банк № 3 и т. д. Таким образом, первоначальная сумма денег через систему банков может создать сколь угодно много кредитных денег. Но в условиях рынка и необходимости регулирования банковской сферы со стороны Национального банка механизм создания кредитных денег иной. Контроль Центрального банка за денежным обращением в стране осуществляется с целью обеспечения финансовой устойчивости и является эффективным инструментом денежно-кредитной политики. Поэтому в банковской системе, в том числе для коммерческих банков, существует правило резервирования части активов для обеспечения своей устойчивости. Норма обязательных резервов — это отношение резервного актива к общему их объему. Она устанавливается законодательным путем в каждой стране для данной конкретной воспроизводственной ситуации.
Рассмотрим абстрактный пример. Если общий объем активов составляет 100 млн руб., а обязательные резервы, которые коммерческие банки обязаны хранить на счетах в Центральном банке, 20 млн руб., то норма обязательных резервов составит R = 20 :100• 100% = 20%. Тогда избыточные резервы, т.е. те активы, которые коммерческий банк может использовать для кредитования, составят
100 млн руб. — 20 млн руб. = 80 млн руб.
Итак, банк № 1, располагающий активами (депозитами вклада) в 100 млн руб., предоставляет некой фирме А не более 80 млн руб. Фирма А помещает кредитный капитал в банк № 2. Банк № 2 использует этот капитал, предоставляя кредит фирме Б в размере 80 • 20 : 100 =16; 80 — 16 = 64 млн руб. Фирма Б вкладывает эти активы в банк № 3, который... и т.д.
Таким образом, банковская система создает объем кредитных денег с мультипликационным эффектом.
